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同樣帶病投保,為何一個獲賠30萬,一個遭拒賠?

時間:2019-07-03 16:53:15 來源:招商信諾 瀏覽次數:

摘要:許多人身體開始出現小問題的時候,才開始意識到保險的重要性。但醫生說的這些不影響正常生活的毛病,會不會影響到投保呢?如果身體有問題,是不是從此就無法購買保險了?關于帶病投保,我們不妨來看看下面這兩個招商信諾近期發生的真實理賠案例。

  在90后都叫嚷著身體已垮的當下,擁有完全健康的身體真的是越來越難得。

  尤其人到中年,每次去拿體檢結果都不免提心吊膽,生怕體檢結果有異常。

  話說回來,往往也是身體開始出現小問題的時候,許多人才開始意識到保險的重要性。
 

  但是問題來了,到底醫生說的這些不影響正常生活的毛病,會不會影響到投保呢?如果身體有問題,是不是從此就跟保險徹底絕緣了呢?

  關于帶病投保,我們不妨來看看下面這兩個招商信諾近期發生的真實理賠案例。

  這兩個案例中的投保人都屬于帶病投保,但一個拿到了30萬的保險金,另一個卻被拒賠。

  這到底是怎么回事呢?和小諾一起來看看吧!

 

  案例一:

  帶病投保,如實告知,除外責任承保



 

  案例二:

  帶病投保,未如實告知,標準體承保



 

  從上述兩個案例來看,兩位投保人不僅是帶病投保,而且還不是小毛病。

  案例一中的李經理不僅有慢性病高血壓,還有甲狀腺結節和肺間質病變;案例二中張老師的糖尿病則已經發展到尿蛋白陽性和慢性腎功能衰竭的并發癥階段。

  但是他倆在投保時,卻做出了截然不同的選擇:

李經理將自身疾病及既往病史均如實告知了招商信諾;而張老師則向招商信諾隱瞞了尿蛋白陽性和腎病既往史。

  不過,雖然他倆均通過了核保,最后的理賠結果卻是天壤之別。李經理罹患肺癌后很快就順利得到全額賠償30萬,而張老師的入院記錄暴露了他隱瞞病情投保的事實,招商信諾最終拒絕了他的理賠申請,并解除保險合同。
 



 

  案例要點解析

  通過這兩個案件的鮮明對比,不難發現兩點關鍵

 

1、有病不一定不能投保,保險公司可能通過除外責任等方式承保

  李經理的核保決定屬于典型的“除外承保”,即在保費不變的情況下免除部分責任,以獲得保障。通常情況下,被免除的部分責任均與帶病體的病情直接相關。

  李經理的既往病史中,有惡變可能,因而得到了“重疾除外甲狀腺癌(包括原位癌)及其轉移癌”的核保決定。但是他所患的右上肺高中分化腺癌并不在除外范圍內,該除外責任對其理賠沒有任何影響。

  另外,除了案例中提到的除外承保以外,帶病投保還有另外一種可能——加費承保,即在不改變保障內容的情況下,提升保費,獲得保障。

  當然,拒保的可能性也不是沒有,畢竟,每一種保險產品對健康告知的要求都不一樣,具體還要看保險公司的核保決定。
 



2.帶病投保時,為了不影響理賠,務必要對自身病情如實告知

  張老師的情況則是典型的“未如實告知拒賠”。張老師在明知已患病的情況下存在故意隱瞞的行為,在健康告知環節,未將自身病情如實告知招商信諾。

  當他2017年患病后申請理賠時,經招商信諾調查核實,被保險人在2015年初已因“1.慢性腎功能衰竭(CKD3期)腎性高血壓、繼發性高尿酸血癥 2.腎病綜合征 3.2型糖尿病。”住院治療。

  最終,招商信諾對張老師的理賠要求做出了拒賠的決定。

  因此,盡管帶病投保可能會面臨加費承保、除外承保甚至拒保的情況,但如實告知是投保人必須遵循的準則。這不光是個人誠信的體現,也是未來能否成功獲得健康保障的關鍵。
 

  

順利投保理賠,還需要關注這些

 

  其實,除了如實告知與除外責任之外,想要讓理賠之路更加順利,避免理賠糾紛的出現,作為投保人,還需要關注這些:

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